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¿Cómo realizar compras inteligente este Buen Fin?

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Fuente: Juan Luis Ordaz, director de Educación Financiera Citibanamex

El Buen Fin es un evento comercial realizado cada año en México. Es una colaboración entre el sector público y privado que tiene como uno de sus objetivos primordiales fomentar el comercio y reactivar la economía. Este año la 11ª edición del Buen Fin se llevará a cabo del 10 al 16 de noviembre.

Para poder disfrutar del Buen Fin como se debe y realizar compras que mejoren tu bienestar, podemos actuar en tres etapas: antes, durante y después.

  1. Antes: ¡prepárate!

Quizá sea un fin de semana que estás esperando con ansias para comprar ese celular que tanto deseas; la pantalla para poder ver el partido de futbol o quizá cambiar todo el guardarropa, pero calmemos nuestras emociones y antes reflexionemos: lo que piensas comprar… ¿realmente lo necesitas? ¿será necesario endeudarnos o gastar parte de nuestros ahorros para realizar esa compra? La recomendación principal es comprar bienes duraderos, es decir, que su tiempo de vida útil sea mayor al plazo de la deuda, en caso de que compremos a crédito o bien, que represente realmente una necesidad. Algunos compradores aprovechan estas fechas para adelantarse y comprar los regalos decembrinos. Considéralo.

Lo ideal antes del Buen Fin es hacer una lista de lo que realmente necesitamos y apegarnos a ella. Durante estas fechas e incluso antes, es común recibir diversos estímulos que incitan a comprar y aprovechar diversos descuentos, depende de nosotros apegarnos a lo que tenemos planeado. Una vez que decidimos lo que vamos a comprar, el siguiente paso es decidir cómo lo vamos a pagar.

·        Débito o efectivo. ¿Qué tal tus ahorros? Considera esta opción, la cual tiene importantes beneficios, ya que el tener destinada una cantidad específica evitará la tentación de gastar de más y pedir dinero prestado. Si optas por esta opción procura utilizar tu tarjeta de débito y evita cargar con efectivo.

·        Crédito. Si optas por la opción del crédito es fundamental hacer cuentas para poder obtener nuestra capacidad de endeudamiento. Para ello, necesitarás hacer tu presupuesto, recuerda que el presupuesto es la herramienta base para poder controlar tus finanzas.

Para realizar tu presupuesto identifica el total de tus ingresos y gastos (fijos y variables), una óptima capacidad de endeudamiento se calcula obteniendo el 30% de la cantidad que te permitirá cubrir tus gastos variables. Ejemplo, si tienes un ingreso mensual de $10,000.00 y tus gastos fijos son de $6,000.00, del restante — los $4,000.00 que te permitirán cubrir tus gastos variables — tendremos que calcular el 30%, que nos da como resultado $1,200.00. Esto quiere decir que no podrás pagar deudas superiores a los $1,200.00 mensuales.

Es importante señalar que tu capacidad de endeudamiento también deberá incluir tus deudas actuales, por lo que si actualmente tienes deudas (quizá del Buen Fin del año pasado), lo mejor será evitar endeudarnos más pues podríamos generar una bola de nieve que pueda salirse de control.

Una vez que sabemos que necesitamos ese producto y conocemos nuestra capacidad de endeudamiento, el siguiente paso es investigar el precio de dicho producto antes de que se acerque el Buen Fin. Esta acción tiene una doble ventaja: podrás saber si tu capacidad de endeudamiento alcanzará a cubrir los pagos mensuales de la deuda y por otro lado, saber si las tiendas realmente están bajando el precio de ese producto durante el Buen Fin.

  1. Durante: ¡llegó el Buen Fin!

Una vez que planeamos podemos realizar nuestras compras. Lo ideal es salir a buscar sólo el o los artículos o productos que analizamos en los pasos anteriores y así evitar algunas otras compras compulsivas o no reflexionadas.  Recuerda que tenemos una capacidad de endeudamiento que no es recomendable rebasar.

Descarga algunas aplicaciones de compras en línea para que también compares los precios de manera rápida en ese mercado. Entre más opciones tengamos, mejor será la decisión final de compra. No olvides que algunas tiendas ofrecen diversas promociones, que si combinas, el precio podría mejorar significativamente o tener beneficios adicionales.

Si ya encontraste el mejor precio en una tienda física u online, verifica durante el pago que efectivamente te están haciendo el descuento señalado y que el ticket de compra señale el descuento.

Considera que algunos descuentos aplican exclusivamente a algún tipo de tarjeta de crédito, débito u otra forma de pago ¿qué tarjeta de crédito tienes tú? Si decides realizar tu compra bajo la modalidad de meses sin intereses asegúrate que realmente lo sean. Algunas tiendas ofrecen precios diferenciados dependiendo la forma de pago, si te hacen un descuento al pagar de contado y el precio se incrementa bajo la modalidad de meses sin intereses puede ser que no haya un beneficio real.

Citibanamex participará en el Buen Fin con promociones atractivas para todos sus clientes de tarjetas de crédito y débito del 10 al 16 de noviembre. Este año, los clientes de Citibanamex podrán recibir hasta 12 por ciento de bonificación adicional en compras a meses sin intereses. Los clientes podrán inscribirse  a la promoción de Citibanamex en la App Citibanamex Móvil y podrán encontrar todos los negocios participantes, así como términos y condiciones, en la página: www.citibanamex.com/buenfin.

  1. Después: a pagar nuestras deudas.

¡A disfrutar de nuestras compras! La emoción de nuestras compras realizadas en este Buen Fin terminará en los próximos días y las deudas estarán presentes por algunos cuantos meses o hasta años, dependiendo el plazo en que decidiste pagarlo.

Los meses sin intereses serán efectivos siempre y cuando pagues la cantidad del monto mensual determinada. Podrás consultar este monto en tu estado de cuenta en la sección de pago de promociones. Si pagas menos de dicho monto, tu compra sí generará intereses.

Durante todo el plazo para pagar las deudas, aprovecha aquellos ingresos extras para pagar la deuda y así terminar de pagarla lo más pronto posible.

La mejor forma de disfrutar el Buen Fin y otras épocas de grandes gastos, es ahorrar previamente para no endeudarnos. Así que continúa haciendo tu presupuesto y ahorra continuamente para poder darte algunos gustitos en estas épocas. ¡Buenas compras!

Director de Educación Financiera de Citibanamex y coordinador del Comité de Educación Financiera de la Asociación de Bancos de México. Es Doctor en Economía por la Universidad Nacional Autónoma de México y maestro en Economía por El Colegio de México. Ha sido conferencista en diferentes países y cuenta con diversas publicaciones en revistas arbitradas y de divulgación.

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Para sortear la cuesta, el ahorro es tu aliado

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Para sortear la cuesta, el ahorro es tu aliado

Fuente: Juan Luis Ordaz, director de Educación Financiera Citibanamex

Todos sabemos que contar con un fondo para emergencias es muy importante, ya que nos ayuda a enfrentar diferentes imprevistos sin endeudarnos. Cuando inicia un nuevo año, es cuando podemos hacer consciencia y reflexionar sobre la importancia de tener un “colchón” financiero.

En alguna ocasión hemos escuchado acerca de los fondos de emergencia y sabemos, que se trata de una cantidad de dinero que se reserva (preferentemente en una cuenta bancaria a la que se tiene fácil acceso) exclusivamente para hacer uso de él en caso de una emergencia o gasto inesperado, que no podemos abordar de otro modo. Es decir, es un ahorro el cual, a diferencia del ahorro tradicional, no va a tener un fin concreto, lo vamos a utilizar en caso de tener una emergencia real.

Crear este fondo no es una tarea sencilla, es por eso que vale la pena utilizarlo en aquellos casos en los que no tengamos otro medio de pago y sean de primera necesidad. Algunos ejemplos pueden ser el pago del crédito hipotecario y/o automotriz en caso de quedarnos sin empleo, gastos médicos no esperados, algún electrodoméstico que se nos descompone, un fallo de nuestro vehículo, etc.

¿De cuánto debe ser este fondo?

Esto depende mucho de mis ingresos y gastos mensuales. Algunos expertos indican que lo más recomendable es contar con un fondo de emergencia que pueda cubrir todos los gastos que nos puedan surgir a lo largo de, como mínimo, tres meses. De esta manera, si perdemos nuestro trabajo o si nos surge un gasto elevado que no podemos afrontar con el presupuesto mensual, tendremos ese dinero disponible y el tiempo necesario para empezar a poner soluciones sin necesidad de recurrir a terceros.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) recomienda que el fondo de emergencias sea de entre tres y seis meses de tu sueldo. Esto te permitiría hacer frente a tus gastos fijos y compromisos como créditos personales, automotrices o hipoteca en caso de perder tu principal fuente de ingresos, así como de posibles gastos médicos inesperados.

¿Por qué es importante contar con un fondo de emergencia?

  • Da tranquilidad. De acuerdo a una encuesta de la Asociación Americana de Psicología, para el 64% de los adultos el dinero y las preocupaciones financieras representan una fuente de estrés. Tener mala salud financiera te puede llevar a otros problemas de salud. Además, al momento de enfrentar alguna emergencia, muchas veces te centras en el ¿cómo le voy a hacer para pagar esto? en vez de atender el problema real.
  • Te motiva. Si logras juntar seis meses de sueldo para emergencias, ¡ya nada podrá detenerte! Serás capaz de continuar con tu hábito de ahorro para lograr esas metas que siempre has querido como un viaje, algún nuevo electrodoméstico, una pantalla… o por qué no, una casa o un departamento.
  • Evita que, ante una emergencia, pidas créditos con tasas muy altas debido a la necesidad. En muchas ocasiones las personas se endeudan cuando enfrentan estas situaciones, y este fondo lo puede evitar.

Y ahora, ¿cómo empiezo?

  1. Establece tu meta de ahorro. Puede ir de los tres a los seis meses de tu ingreso mensual.
  2. Elige el medio. Lo ideal es abrir una cuenta en el banco dedicada exclusivamente a este propósito.
  3. Ordena tus finanzas. Realiza un presupuesto donde indiques tus ingresos y tus gastos fijos. Incluye todos aquellos gastos que son necesarios para subsistir (no olvides el pago de tus créditos).
  4. Determina tu capacidad de ahorro. Lo ideal es que sea de al menos el 10% de tus ingresos. Si puede ser un porcentaje mayor, ¡felicidades! Lograrás juntar tu meta en menos tiempo y ya tendrás adquirido el hábito del ahorro.
  5. Se constante. De ser posible programa un depósito automático cada mes o quincena a tu cuenta de ahorro.
  6. Dale seguimiento. Revisa cada mes cómo va tu ahorro.
  7. No dejes que se vacíe. Si tuviste algún imprevisto que te hizo tomar dinero de tu fondo, regresa al punto 5 para reponer el monto.

¡Ya estás listo! comienza a crear ese fondo para emergencias que puede sacarte de algún apuro y darte más tranquilidad personal y financiera.

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¿Estás pensando cambiar tu crédito hipotecario? Descubre qué debes considerar

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Fuente: Juan Luis Ordaz, director de Educación Financiera Citibanamex

¿A quién no le gustaría pagar menos por tener lo mismo? Una buena noticia es que ello se puede hacer con tu hipoteca al cambiar las condiciones de tu crédito para que pagues menos por tener la misma casa. A esto se le conoce como refinanciar una hipoteca.

¿Cómo se puede lograr? Por ejemplo: si Pedro contrató un crédito hipotecario con el Banco A para liquidarlo en 20 años con una tasa de interés del 12% anual, y después de haberlo hecho, el Banco B le ofrece una tasa de interés del 8% anual y pagar en el mismo periodo de tiempo, Pedro podría solicitar el crédito en el segundo banco y con ello liquidar su saldo con el Banco A. Así cerraría su deuda con el primero, ya no le debería un solo centavo y ahora a quien le debería es al Banco B, con el que tendría una mensualidad menor y en total pagaría menos intereses por su casa. Por lo tanto, al pagar menos cada mes, dispondría de más dinero que podría emplear, por ejemplo, para ir adelantando pagos a su hipoteca y terminar de pagar más rápido o invertirlo para seguir haciendo crecer su patrimonio.

Entonces, ¿Puedo cambiar mi hipoteca a otro banco y pagar menos? Efectivamente. Por lo que es importante conocer diferentes ofertas, ya que puedes encontrar algo que te convenga.

¿Siempre que me ofrezcan una menor tasa de interés me conviene hacerlo? No necesariamente. Es importante considerar que al contratar un crédito hipotecario con otro banco se tendrá que hacer una nueva escritura donde se especificará que ahora le debes al nuevo banco.  En algunas ocasiones el nuevo banco deberá hacer una valuación de la propiedad y en otras ocasiones, te puede cobrar por los trámites de apertura del crédito. Cabe destacar que la mayoría de los bancos ofrecen promociones para facilitar y reducir los costos asociados al cambio, sin embargo, es posible que tú tengas que cubrir parcial o totalmente estos gastos. Si dichos gastos son superiores a lo que ahorrarás por pagar menos intereses, definitivamente no es una buena idea cambiar tu hipoteca al nuevo banco. En caso contrario o si los beneficios adicionales que te ofrece el nuevo banco  son mayores, sí te convendría; sin embargo, tendrías que planear cómo cubrirías los recursos para pagar el refinanciamiento.

Dentro de los beneficios que otorgan los bancos para hacer el refinanciamiento más atractivo para sus clientes son 0% de comisión por apertura, avalúo gratis y hasta gastos notariales gratis, financiados o con descuentos. Por lo que si planes refinanciar tu hipoteca asegúrate de hacer un comparativo de las ofertas. Recientemente, la posibilidad de otorgar un monto adicional de efectivo para uso libre a la par del refinanciamiento, se ha hecho común entre los bancos y permite a los clientes utilizar ese dinero para otros proyectos personales o familiares, tales como colegiaturas, mejoras al hogar, entre otros. Es importante que antes de tomar una decisión te informes de todos los términos y condiciones.

Otro factor a considerar es el monto total de intereses que pagarás con el refinanciamiento, compáralos con el monto total de intereses que te quedan por pagar en tu crédito hipotecario actual. Estos los puedes conocer solicitando tablas de amortización a ambos bancos, sólo debes comparar la suma total de intereses durante el plazo remanente en ambos casos, la que sea menor será la que representa un mejor costo para tus finanzas. Aunque éste no es el único factor a considerar, ya que si bien puedes pagar más intereses con el refinanciamiento, haciéndolo podrías reducir tu pago mensual, con lo que contarías con más dinero disponible en cada mes en caso que lo necesites.

Si estás en una situación económica complicada, puedes refinanciar para incrementar el plazo y ayudarte a reducir la mensualidad y no poner en riesgo tu propiedad al dejar de pagar.

Por ejemplo: si a Pedro le quedan 15 años por pagar de los 20 que eran su plazo original, pero por su situación se le complica cubrir el total de la mensualidad, puede con un nuevo crédito pagar el saldo y extender el plazo por otros 20 años. Así la mensualidad que pagaría sería menor, aunque el plazo total aumentaría 5 años. Aquí lo recomendable es que una vez que la situación financiera de Pedro mejore, realice pagos adelantados.

Al elegir revisa la tasa de interés, los costos y comisiones asociados y compara los beneficios que te ofrecen las instituciones y elige lo que, en suma, te conviene más en este momento.

Refinanciar también te puede servir para contratar una hipoteca con pagos fijos y tener mayor certidumbre. Hay quienes tienen una hipoteca a tasa variable, la cual, como su nombre lo dice, implica que el pago puede variar, disminuyendo o incrementando, sin previo aviso. También algunas personas tienen créditos hipotecarios en unidades de inversión o en salarios mínimos, medidas que varían conforme lo hace la inflación, por lo que tienden a incrementar con el tiempo y así la mensualidad puede incrementar de un mes a otro. En estos casos, te conviene refinanciar tu crédito para obtener una tasa fija, lograr una mayor certeza de los pagos a realizar, reducir la mensualidad y organizar tu dinero de forma adecuada.

Así que ya lo sabes, refinanciar tiene sus ventajas. Compara opciones y haz cuentas para aprovecharlas al máximo.

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Navidad para compartir

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Navidad para compartir

Es tradicionalmente conocido que diciembre es un mes muy especial. Claro está que guarda su particularidad no solo por las luces, los adornos, las posadas y las vacaciones. 

Diciembre guarda entre sus días el misterio de Dios que se hace Niño.

Lo digo de forma clara porque para nadie es un secreto que se ha buscado “descristianizar” estas fechas, ignorando incluso el significado de la palabra Navidad. 

Aun con todo, lo que aquí quiero exponer toca algo muy práctico en la vida social: si bien diciembre es un mes que vende mucho, también es el mes que más mueve el corazón de muchos. 

Sin lugar a dudas, es en torno a la Navidad -aunque se quiera borrar su sentido- cuando muchos hombres y mujeres de buena voluntad, en el ruido o en el silencio, salen al encuentro de muchos otros que lo pasan mal a causa de la dificultad, la pobreza o la enfermedad.

Es cierto que a veces se da mucho y a veces se da poco. Sin embargo, qué precioso y valioso es percatarnos que, aun en medio de noticias y situaciones complejas, todavía somos capaces de dar y compartir de lo que tenemos.

En torno a la Navidad es preciso percatarnos que no se trata solamente de dar por “sentir bonito”, sino que se trata de dar y compartir por hacer bien al otro… y qué mejor si ese otro no tiene nada para recompensar. Como se dice “dar sin esperar recompensa”. 

Dar para que una buena acción se siembre en el corazón de cada ser humano y que, así, su bondad no se apague. Recordemos: el bien crece en lo sencillo y, a veces, en silencio.

Si somos atentos nos daremos cuenta que hoy, después de casi dos años acechados por la pandemia y atareados por los problemas políticos, sociales y económicos (mismos que llevan a miles a migrar a otros sitios), es urgente re-inyectar esperanza y bondad en el corazón de cada ser humano.

Es preciso el movimiento del dar, así como Dios da a su hijo, para que nadie pase ni frío ni hambre.

Es preciso que no dejemos de lado la oportunidad de compartir algo de lo que tenemos.

Para los cristianos diciembre es el mes de la espera de la Navidad, el adviento. Para todos es una llamada a estar preparados para compartir y con ello buscar sanar, re-conciliar y re-construir una mejor sociedad: más humana y más justa.
Luis Donaldo González P.

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