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¿Cuál es tu capacidad de endeudamiento?

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Juan Luis Ordaz, director de Educación Financiera Citibanamex

En México es muy común contar con algún tipo de crédito. De acuerdo con la última Encuesta Nacional de Inclusión Financiera realizada por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), más 27 millones de personas cuentan con algún producto de crédito formal, lo que equivale al 32.7% de la población. Esto podría ser positivo, e incluso verse como un avance en la inclusión financiera del país al incrementar en dos puntos porcentuales esta cifra, pero el problema comienza cuando vemos que los créditos suelen usarse para gastos personales, de comida, salud e incluso atender emergencias. Estos son gastos que deberían entrar dentro de una planeación financiera personal y/o familiar y no el motivo para solicitar un crédito que puede ser el comienzo de la desestabilización económica de un hogar.

La falta de planeación financiera puede ser una causa importante de los problemas económicos en las familias mexicanas. Citando la fuente arriba mencionada, en México solo el 22.5% de las personas lleva un presupuesto. Esto hace que cualquier gasto que esté fuera de lo normal suponga un contratiempo importante. De hecho, durante el último año, al 51.7% de los mexicanos no le alcanzó a cubrir el total de sus gastos con sus ingresos. Cuando esto ocurre, el 53.3% pide prestado a familiares o conocidos, lo que provoca un desbalance financiero por falta de planeación.

Todos estos datos nos muestran la importancia de llevar un control sobre nuestro dinero y más aún cuando se trata de la contratación de un crédito. Casi uno de cada tres mexicanos reporta algún atraso en su pago, y es que el crédito es un gran aliado para lograr nuestras metas, pero puede volverse un dolor de cabeza si se nos sale de control.

Pero, ¿cómo saber cuál es tu capacidad de endeudamiento? El primer paso, no solo para conocer esto, sino para comenzar a tomar el control de tus finanzas personales es la realización de un presupuesto, es decir, un registro detallado de todos tus ingresos y gastos.

Conocer tu patrón de consumo es la base para saber cuántos compromisos crediticios puedes asumir. Una vez que cuentes con este registro, es importe identificar los gastos que son fijos, es decir, aquellos que pase lo que pase vas a tener que desembolsar mes con mes. Algunos ejemplos son el pago de servicios, transporte, la renta, el pago de seguros, colegiaturas, alimentación, entre otros. Es importante tener en cuenta que algunos de estos pagos pueden ser bimestrales o, incluso, semestrales y es importante prorratear lo equivalente cada mes. El siguiente paso para definir tu capacidad de endeudamiento, es establecer un porcentaje sobre el remanente, es decir, sobre la cantidad que queda después de restar los gastos fijos a tus ingresos mensuales. Recomendamos que el porcentaje sea de entre el 30 y el 35% y el monto que arroje ese último cálculo será tu capacidad de endeudamiento.

Veámoslo con un ejemplo práctico. Imaginemos una persona con un sueldo neto mensual de $8,000. A esta cantidad hay que restarle los gastos fijos que, en este hipotético caso, entre renta, seguros, servicios, transporte y alimentos suman $4,500. El remanente es de $3,500, por lo que sobre esta cantidad hay que calcular el porcentaje que determinaremos como nuestra capacidad de endeudamiento. Si decidimos tomar el 35%, nuestra capacidad de endeudamiento es de $1,225 mensuales. Esto significa que la suma del pago de todas mis deudas no debe rebasar los $1,225. Otro punto importante es definir qué hacer con resto del dinero ($2,275). A esta cantidad hay que ponerle un fin para que esto se convierta en una motivación para ahorrar. Parte de esta cantidad se debe ahorrar para emergencias e imprevistos para no caer en la contratación de un crédito ante una contingencia, pero otra parte la podemos utilizar para lograr esa meta que siempre habías soñado como puede ser un viaje al extranjero, comprar un coche nuevo, tener esa pantalla de 60″ que tanto deseas, etc.

Realizar este ejercicio mes con mes te ayudará a tomar el control de tus finanzas, evitar gastos inesperados y, sobre todo, tener tus deudas bajo control teniendo la tranquilidad de poder afrontar sus pagos puntualmente mes con mes.

Haz del presupuesto un hábito y tus deudas dejarán de ser un quebradero de cabeza.

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Planea y aprovecha al máximo tu aguinaldo

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AGUINALDO

Al fin se acerca esa época del año en que el aguinaldo nos brinda cierta holgura económica para pasarla bien junto a nuestros seres queridos en las fiestas navideñas. Este puede ser un excelente momento para equilibrar tus finanzas, hacer crecer tu dinero y multiplicar tu patrimonio.

Buena parte de los mexicanos no acostumbran a ver este dinero “extra” como una oportunidad para estabilizarse financieramente y prefieren gastarlo en las festividades. De acuerdo con la consultora de investigación de mercados Kantar, en 2021 el 70% de las personas destinaron una parte de su aguinaldo para regalos y el 68% para cenas y fiestas.

Al recibir este tipo de ingresos eventuales, como el aguinaldo, debemos reflexionar y planear cuál será su destino. No se trata de privarnos de regalos, fiestas o reuniones, se trata de tomar las mejores decisiones financieras. De esta manera, la felicidad y tranquilidad de nuestra familia perdurará más allá de la cena navideña y las doce campanadas.

Te compartimos algunas recomendaciones para lograr este propósito:

  • ¿Tienes deudas? ¡Ni siquiera lo pienses!, destina una parte de este ingreso para reducirlas o incluso liquidarlas; solventar los adeudos es el primer paso para el desahogo financiero.
  • Planea en familia, juntos elaboren una lista de las principales necesidades y definan cuáles son las más urgentes de satisfacer con una parte de este dinero.
  • Si es posible, ahorra, durante los años anteriores nos hemos dado cuenta de la importancia de ese “colchón” que significa el ahorro. Es una excelente oportunidad para iniciar o fortalecer tu fondo de emergencias, apóyate de bancos e instituciones financieras reguladas, así tu dinero estará protegido.
  • ¡Multiplica tu dinero! El proceso para la inversión se ha simplificado mucho, no es necesario tener grandes sumas de dinero para empezar a hacerlo. Actualmente existe un amplio abanico de posibilidades para hacer crecer tu dinero. Desde Cetes y Pagares hasta Fondos de Inversión, mantente informado y elige lo más adecuado para ti, ¡puedes empezar con $100!
  • ¿Cómo va tu ahorro para el retiro? Regularmente la Afore se asocia con el ahorro, sin embargo, es una excelente opción para invertir y asegurar un retiro digno.
  • ¡Date un gusto! Por supuesto que es valido disfrutar tu esfuerzo y consentirte a ti y a tu familia, procura que este gasto sea planeado y evita caer en compras impulsivas.
  • Usualmente cada inicio de año hay descuento en el pago de algunos servicios como el predio o el agua, reserva una parte de tu aguinaldo para salir de una buena vez de este compromiso, Considera que el pago de algunos servicios, como los seguros, suele ser más barato si se hace anualmente.

No olvides guardar una parte de este dinero para hacer frente a la cuesta de enero, recibir tu aguinaldo puede ser una gran ayuda para aliviar o potenciar tus finanzas, ¡aprovéchalo de la mejor manera!

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Asociaciones realizan 2° Foro Feminista en NLD

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Mujeres en Libertad

Mujeres en Libertad NLD organizaron este Foro Pro Derechos de la Mujer y una Vida sin Violencia

En alianza con Mujeres Business y Mujeres en los Medios de Comunicación, Mujeres en Libertad NLD (MELNLD) organizó el 2º Foro Feminista para fortalecer las acciones de apoyo para las neolaredenses.

Claudia Contreras Faz, presidenta de MELNLD mencionó que este foro es un compromiso sólido y sostenido para poder apoyar a otras mujeres en Nuevo Laredo.

“Es una agenda que hacemos para las asociaciones de mujeres y sus miembras. Nos reunimos para visualizar las necesidades que tenemos y poder nutrirnos del conocimiento y experiencia de las ponentes para fortalecer nuestros servicios y la atención que damos a la comunidad”

El foro se llevó a cabo en el hotel Holiday Inn Express, el cual inició con un Círculo de Sororidad, donde las asistentes realizaron un ejercicio de equilibrio que fortalece el bienestar integral de la mujer.
Posterior a esto, integrantes de Mujeres en los Medios de Comunicación abordaron el tema de ‘Violencia en los Medios de Comunicación’ para después continuar Mujeres Business, con temas de ‘Empoderamiento de la Mujer’, como liderazgo e independencia financiera.

Este 2º Foro Feminista también contó con la participación de la lic. Janette Arrizon, de la Comisión de Igualdad de Género del Estado de Sonora, quien habló sobre la ‘Normalización de la Violencia en las Relaciones’.

La Master Ana Lydia Treviño Ley, de Lillith Consultoras, cerró este ciclo de conferencias con el tema ‘Sobreviviendo a la Violencia de Género’, en la que explicó las secuelas físicas y emocionales, así como el proceso de recuperación que viven muchas mujeres víctimas de violencia.

Claudia Contreras destacó que este 2º foro compromete a las asociaciones feministas a realizarlo en el 2023, un tercer ciclo de conferencias con un mayor alcance de participantes, en el deseo de seguir con el trabajo a favor de otras mujeres.

“Las mujeres necesitamos centrarnos en nosotras, identificar cuáles son los problemas que nos impiden construirnos de manera individual, pero también qué necesitamos como asociaciones para avanzar y fortalecer nuestros servicios”.

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Consejos útiles para aprovechar el Buen Fin al máximo

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Fuente: Juan Luis Ordaz, director de Educación Financiera de Citibanamex

El Buen Fin es periodo especial de ventas que se realiza cada año en México. Es una colaboración entre el sector público y privado que tiene como uno de sus objetivos primordiales fomentar el comercio y reactivar la economía. Este año la 12ª edición del Buen Fin se llevará a cabo del 18 al 21 de noviembre 2022, por lo que te compartimos algunos consejos para disfrutar de esta iniciativa como se debe y realizar compras que mejoren tu bienestar y no desequilibren tus finanzas:

Antes: ¡Prepárate!

Quizá sea un fin de semana que estás esperando con ansias para comprar ese celular que tanto deseas; la pantalla para poder ver el mundial o quizá renovar todo el guardarropa, pero calmemos nuestras emociones y antes reflexionemos: ¿Lo que piensas comprar realmente urge? ¿Será necesario endeudarnos o gastar parte de nuestros ahorros para realizar esa compra?

Lo ideal antes del Buen Fin es hacer una lista de lo que realmente necesitamos y apegarnos a ella. Durante estas fechas, e incluso antes, es común recibir diversos estímulos que incitan a comprar y aprovechar diversos descuentos. Depende de nosotros apegarnos a lo que tenemos planeado, Una vez que decidimos lo que vamos a comprar, el siguiente paso es decidir cómo lo vamos a pagar.

¿Qué tal están tus ahorros? El tener destinada una cantidad específica evitará la tentación de gastar de más y pedir dinero prestado. Si optas por esta opción procura utilizar tu tarjeta de débito y evita cargar con efectivo.

Si vas a pagar con crédito es fundamental hacer cuentas para poder obtener nuestra capacidad de endeudamiento. Para ello, necesitarás hacer tu presupuesto; recuerda que esta herramienta es la base para poder controlar tus finanzas. Si compras con esta opción procura adquirir bienes duraderos, es decir, que seguirás utilizando una vez que los termines de pagar.

Una vez que sabemos que necesitamos ese producto y conocemos el total de deuda que podemos asumir, el siguiente paso es investigar el precio de dicho producto antes de que empiece el Buen Fin. Esta acción tiene una doble ventaja: podrás saber si tu capacidad de endeudamiento alcanzará a cubrir los pagos mensuales de la deuda y, por otro lado, saber si las tiendas realmente están bajando el precio de ese producto durante el buen fin.

Durante: ¡Realiza tus compras!

Cuando realices tus compras, lo ideal es adquirir sólo el o los artículos que necesites para evitar algunas otras compras compulsivas o no reflexionadas. Recuerda que tenemos una capacidad de endeudamiento que no es recomendable rebasar.

Descarga algunas aplicaciones de compras en línea, para que también compares los precios de manera rápida en ese mercado. Entre más opciones tengamos, mejor será la decisión final de compra. No olvides que algunas tiendas ofrecen diversas promociones que, si combinas, el precio podría mejorar significativamente o tener beneficios adicionales.

Si ya encontraste el mejor precio en una tienda física u online, verifica durante el pago, que efectivamente te están haciendo el descuento señalado; el ticket de compra deberá de señalar el descuento.

Considera que algunos descuentos aplican exclusivamente a algún tipo de tarjeta de crédito, débito u otra forma de pago. Este año Citibanamex ofrecerá a sus clientes una bonificación de $200 pesos por cada $2,000 en compras a meses sin intereses. La bonificación aplica al acumular $ 6,000 pesos en compras en los negocios participantes. ¡Puedes recibir hasta $ 100,000 mil pesos de bonificación!

Si decides realizar tu compra bajo la modalidad de meses sin intereses asegúrate que realmente lo sean, algunas tiendas ofrecen precios diferenciados dependiendo la forma de pago. Si te hacen un “descuento” al pagar de contado y el precio se incrementa bajo la modalidad de meses sin intereses puede que no haya un beneficio real.

Después: ¡A disfrutar las compras y a pagar nuestras deudas!

Seguramente la emoción de nuestras compras realizadas terminará en los próximos días, pero las deudas estarán presentes por algunos cuantos meses o hasta años, dependiendo el plazo en que decidiste pagarlo.

Recuerda que los meses sin intereses serán efectivos siempre y cuando pagues la cantidad del monto mensual determinada. Podrás consultar este monto en tu aplicación bancaria o en tu estado de cuenta en la sección de pago de promociones. Si pagas menos de dicho monto, tu compra sí generará intereses. Si tienes algún problema con tus compras o con los pagos de estas, acércate a la Profeco y a la Condusef, te brindarán asesoría y protección ante cualquier eventualidad.

La mejor forma de disfrutar el Buen Fin y otras épocas de grandes gastos es ahorrar previamente para no endeudarnos, así que continúa haciendo tu presupuesto y ahorra continuamente para poder darte algunos gustitos en estas épocas. ¡Buenas compras!

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