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Errores financieros al pagar una deuda

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Fuente: Juan Luis Ordaz, director de Educación Financiera Citibanamex

Según la Encuesta Nacional de Inclusión Financiera realizada en 2018, el 57% de los mexicanos afirma contar con algún tipo de crédito y la mayoría los utiliza para gastos personales o de salud, además de comprar comida o pagar servicios. Esto hace que se termine pagando un monto mucho mayor por estas compras. Afortunadamente, existen técnicas que te pueden ayudar a pagar tus deudas de manera más rápida, pagando menos intereses.

La mayoría de los adultos en México actualmente tiene o en algún momento de su vida se ha visto obligado a adquirir algún tipo de préstamo, ya sea por medio de instituciones financieras, tiendas departamentales o pidiendo prestado a sus familiares o amigos. En muchas ocasiones esta es una situación de la cual es difícil salir. Si algún mes no consigues cubrir las cuotas necesarias, olvidas tu fecha de pago o te dedicas a pagar únicamente el mínimo, los intereses de estos créditos van en aumento y puedes tardar años en liquidar una deuda que en principio parecía pequeña.

Las deudas en muchos casos llevan a las personas a un descontrol financiero. El Financial Health Institute señala que tener deudas inmensas es uno de los motivos por el que las personas se enfrentan a enfermedades crónicas o afecciones graves. Aquí te damos algunas recomendaciones para pagar lo más rápido posible las deudas que puedas tener:

Haz cuentas. Muchas personas cometen el error de usar toda o incluso más de su capacidad de pago, y al no poder realizar sus pagos, sus deudas crecen mucho por los intereses que se generan. En muchos créditos, como por ejemplo, un hipotecario es posible realizar pagos anticipados y al hacerlo se puede reducir el plazo para pagar o el monto mensual, con lo que se pagan menos intereses por el dinero prestado. No usar toda tu capacidad de pago, te da precisamente la oportunidad de pagar más rápido una deuda.

Planea. “Me lo merezco” o “para eso trabajo” son frases que comúnmente usamos cuando compramos algo y no nos detenemos a pensar si de verdad es algo que necesito o solo es un capricho. Probablemente este tipo de gastos no representen un desequilibro financiero en el momento pues solo se hacen de vez en cuando, sin embargo, al no estar plenamente conscientes de lo que gastamos, podemos tener fugas de dinero importantes, dinero que se puede aprovechar en el ahorro, la inversión o incluso en el pago de otras deudas. Hacer un presupuesto resulta fundamental para identificar los gastos imprescindibles y reducir al mínimo aquellos que no lo son.

Protégete a ti, a tu familia y tu patrimonio. De acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), 26% de las viviendas del país tiene un seguro de casa habitación. De ellos, 6.5% lo hace por cuenta propia, lo que significa que el 19.5% lo realiza a través de un préstamo hipotecario. Al no estar protegidos corremos el riesgo de que nuestro patrimonio se vea mermado de manera importante, ya sea por la inseguridad, accidentes o por inclemencias de la naturaleza, reduce al máximo el riesgo de sufrir una pérdida que puede desestabilizar económicamente al hogar y asegúrate de contratar la protección que mejor se adapte a tu estilo de vida.

No gastes más allá de tus posibilidades. Este es probablemente es el error más grave, de hecho, puede desencadenar un descalabro financiero bastante fuerte en el hogar. Se dice que gastamos el dinero que no tenemos para impresionar a la gente que no nos conoce. No permitas que esto te suceda, asegúrate de priorizar tus gastos y cubrir tus necesidades primordiales. También no olvides destinar una parte al ahorro o a la inversión, incluso puedes darte un gusto ocasionalmente. Y recuerda que si adquieres una deuda, procura que ésta sea para incrementar tu patrimonio.

Haz que el dinero trabaje por ti. Sin duda el ahorro es un gran hábito que muchos conocemos desde pequeños y lo practicamos a lo largo de toda nuestra vida. Sin embargo, al dejar el dinero estático en el colchón o incluso una cuenta de ahorro, éste pierde su valor por el efecto de la inflación, esto quiere decir que lo que puedes comprar hoy con 100 pesos es menos de lo que podrás comprar con ese mismo dinero en dos o tres años. Para evitar esta pérdida de poder adquisitivo es necesario invertir. En México hay una gran cantidad de productos los cuales ayudan a que el dinero se mantenga activo y conserve su valor en el tiempo, incluso es posible aprovechar los beneficios que ofrecen las Afores para este mismo propósito y ayudarnos a nosotros mismos a tener un futuro estable.

Ahora que ya conoces estos tips no dudes en llevarlos a cabo, tus finanzas te lo agradecerán y habrás dado un paso más a la libertad financiera.

Director de Educación Financiera de Citibanamex y coordinador del Comité de Educación Financiera de la Asociación de Bancos de México. Es Doctor en Economía por la Universidad Nacional Autónoma de México y maestro en Economía por El Colegio de México. Ha sido conferencista en diferentes países y cuenta con diversas publicaciones en revistas arbitradas y de divulgación.

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¿Por qué es importante construir un buen historial crediticio?

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Fuente: Juan Luis Ordaz, director de Educación Financiera Citibanamex

Tener un buen historial te permitirá acceder a diversos tipos de créditos de manera eficaz, con montos más altos y mejores condiciones. Seguramente has soñado con tener o incrementar tu patrimonio, adquirir un auto, un departamento o una casa, si bien el ahorro es fundamental para estas metas, un crédito te ayudará a alcanzarlas más rápidamente.

Todas las instituciones financieras que otorgan créditos se apoyan de la información recopilada tanto en buró de crédito, como en círculo de crédito. Estas empresas ayudan a los bancos y a otras instituciones financieras a determinar si un cliente recibirá el crédito solicitado. Se tiene la falsa creencia que estar en el buró es malo, sin embargo, mucho depende de la formalidad que tengas como cliente, tu historial y la reputación que construyas a lo largo del tiempo que duran tus créditos.

¿Cómo empezar?

Además de los créditos tradicionales (tarjetas de crédito, automotrices, hipotecarios, personales y de consumo duradero) el historial crediticio incluye planes de telefonía celular, tarjetas departamentales y otros servicios como telefonía fija, televisión por cable e internet. Es recomendable comenzar tu historial con la contratación de un servicio y pagar puntualmente para poder acceder a otros créditos a través de instituciones financieras.

Una vez iniciada tu vida en el mundo de los créditos, es tu deber y responsabilidad mantener una buena reputación. Considera las siguientes recomendaciones que te ayudarán a mantener orden en tus finanzas personales:

  • Lleva un control de tus ingresos y sobre todo tus gastos, de preferencia anótalos, ya sea con lápiz y papel, una computadora o incluso tu celular.
  • Evalúa los créditos con los que vas a comprometerte y asegúrate que sean los ideales para ti. Compara plazos, costos y beneficios adicionales que te ofrecen; consulta los comparativos oficiales que ofrece la Condusef.
  • Procura que el total de tus deudas no excedan más allá del 30% de tu ingreso una vez que restas tus gastos fijos. Recuerda que además de cumplir con tus obligaciones crediticias debes de cubrir tus demás gastos.
  • Programa los pagos de tus créditos de manera puntual. Recuerda que un crédito no es una extensión de tu ingreso, es una obligación por la cual debes responder. De no hacerlo, incurrirás en registros negativos en el buró de crédito. Ten presente tu fecha de pago y evita retrasos en el mismo para no generar intereses moratorios.
  • Apóyate de la domiciliación para no olvidar el pago de tus créditos en las fechas pactadas.
  • Asegúrate que los créditos que solicites sean de instituciones financieras formales. Si tienes duda puedes consultar el buró de entidades financieras de Condusef.
  • Revisa tu historial crediticio y asegúrate que la información sea correcta. Tanto en buró de crédito como en círculo de crédito puedes solicitar reportes de crédito especiales en los cuales podrás revisar los tipos de crédito que forman parte de tu historial, verificar que tu información es correcta y actualizada, saber quién consulta tu historial y consultar la información de tus compromisos de pago. Puedes consultar esta información gratuitamente una vez al año en ambas instituciones. Si necesitas reportes adicionales, en el mismo año tendrás que pagar $35.60 por reporte adicional en buró y 34.50 por reporte adicional en círculo de crédito.

Si las sociedades de información crediticia (buró y círculo de crédito) te boletinan negativamente trata de hacer posible por limpiar tu reporte de crédito saldando tus deudas y renegociando la deuda con tu banco. Ten cuidado con aquellos que aseguran reiniciar tu historial por un pago, evita ser estafado.

Sin duda tener acceso a créditos y construir un buen historial crediticio es una herramienta que te ayudará a tener un patrimonio solido que contribuirá a mejorar tu bienestar y tu calidad de vida.

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¿Por qué es importante contar con un seguro de hogar?

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Fuente: Juan Luis Ordaz, director de Educación Financiera Citibanamex

Sin duda, el patrimonio personal y familiar, como lo es una casa habitación, es producto del esfuerzo y dedicación de muchos años, por lo que es importante protegerlo ante cualquier situación inesperada que se pueda presentar. De acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), apenas el 4.5% de los hogares del país se encuentra protegido con un seguro.

Actualmente las instituciones financieras ofrecen una amplia oferta de seguros, los cuales te ayudan a aminorar el impacto de una posible contingencia o siniestro en tu hogar. En México, cifras del Observatorio Nacional Ciudadano señalan que a finales de 2022 se cometieron más de 60,000 robos a casa habitación, de los cuales, el 9% se han cometido con violencia.

Antes de proteger tu hogar con la contratación de un seguro, considera las opciones disponibles y evalúa la que más te convenga. Un seguro de hogar puede protegerte de terremotos, fenómenos hidrometeorológicos, incendios, rotura de cristales, entre otros, dependiendo del tipo de cobertura que tengas. Te dejamos algunas recomendaciones que debes tomar en cuenta:

  • Revisa tu póliza, es importante que estés al tanto de las eventualidades que cubre. Es recomendable tener una copia física y una digital que puedas consultar en cualquier momento.
  • Revisa las exclusiones de tu seguro, así como la vigencia y la documentación necesaria para hacer uso del seguro, etcétera. Si tienes dudas ponte en contacto con tu agente.
  • De preferencia domicilia el pago para no olvidar la fecha para cubrir su costo.
  • Realiza un inventario de los bienes que tienes en tu hogar y toma fotografías que sustenten la veracidad de la información. En la medida de lo posible, conserva facturas y/o recibos de los bienes plasmados en tu inventario, algunos servicios de compras en línea permiten consultar tu historial de compra y reimprimir notas y recibos.

Si quieres revisar a detalle las condiciones de cada producto puedes consultar el Registro de Contratos de Adhesión de Seguros (RECAS) de CONDUSEF, el cual te permite conocer los contratos de productos y servicios ofertados por diversas instituciones de seguros.

Si desafortunadamente eres víctima de robo considera los siguientes consejos para hacer uso de tu seguro:

  • Conserva la calma e inicia el proceso de denuncia ante las autoridades correspondientes, tu denuncia firmada y sellada será fundamental para justificar la veracidad del delito.
  • Comunícate con tu aseguradora y has de su conocimiento el siniestro, considera que tienes un plazo límite para realizar la notificación y programa la visita de tu ajustador.
  • Entrega copia de tu denuncia formal, de tu identificación oficial, comprobante de domicilio, listado de los bienes sustraídos y elementos que justifiquen su pertenencia (fotos, facturas, notas y recibos). Adicionalmente deberás llenar los formatos que la institución te solicite.
  • Una vez realizada la investigación por parte de tu seguro, este determinará la resolución del caso. De igual manera, tu aseguradora tiene un plazo límite para resarcir el daño, de no hacerlo, podrá incurrir en intereses moratorios a tu favor.
  • Es importante mencionar que si actualmente tienes un crédito hipotecario este producto incluye un seguro el cuál brindará protección a tu patrimonio. Analiza tu póliza y conoce los riesgos por los que sí estás protegido.

Es común pensar que a nosotros no nos va a pasar algún siniestro. Recuerda que es mejor tener un seguro y no necesitarlo a necesitar un seguro y no tenerlo, ¡cuida tu patrimonio!

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Mujeres en Libertad NLD, Masculinadades Responsables

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Conoce sobre las Masculinadades Responsables, en esta ocasión nos acompaña Mario Saldívar, Manuel García y el Dr. Luis Onofre.

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