Fuente: Juan Luis Ordaz, director de Educación Financiera Citibanamex

Tener un buen historial te permitirá acceder a diversos tipos de créditos de manera eficaz, con montos más altos y mejores condiciones. Seguramente has soñado con tener o incrementar tu patrimonio, adquirir un auto, un departamento o una casa, si bien el ahorro es fundamental para estas metas, un crédito te ayudará a alcanzarlas más rápidamente.

Todas las instituciones financieras que otorgan créditos se apoyan de la información recopilada tanto en buró de crédito, como en círculo de crédito. Estas empresas ayudan a los bancos y a otras instituciones financieras a determinar si un cliente recibirá el crédito solicitado. Se tiene la falsa creencia que estar en el buró es malo, sin embargo, mucho depende de la formalidad que tengas como cliente, tu historial y la reputación que construyas a lo largo del tiempo que duran tus créditos.

¿Cómo empezar?

Además de los créditos tradicionales (tarjetas de crédito, automotrices, hipotecarios, personales y de consumo duradero) el historial crediticio incluye planes de telefonía celular, tarjetas departamentales y otros servicios como telefonía fija, televisión por cable e internet. Es recomendable comenzar tu historial con la contratación de un servicio y pagar puntualmente para poder acceder a otros créditos a través de instituciones financieras.

Una vez iniciada tu vida en el mundo de los créditos, es tu deber y responsabilidad mantener una buena reputación. Considera las siguientes recomendaciones que te ayudarán a mantener orden en tus finanzas personales:

• Lleva un control de tus ingresos y sobre todo tus gastos, de preferencia anótalos, ya sea con lápiz y papel, una computadora o incluso tu celular.
• Evalúa los créditos con los que vas a comprometerte y asegúrate que sean los ideales para ti. Compara plazos, costos y beneficios adicionales que te ofrecen; consulta los comparativos oficiales que ofrece la Condusef.
• Procura que el total de tus deudas no excedan más allá del 30% de tu ingreso una vez que restas tus gastos fijos. Recuerda que además de cumplir con tus obligaciones crediticias debes de cubrir tus demás gastos.
• Programa los pagos de tus créditos de manera puntual. Recuerda que un crédito no es una extensión de tu ingreso, es una obligación por la cual debes responder. De no hacerlo, incurrirás en registros negativos en el buró de crédito. Ten presente tu fecha de pago y evita retrasos en el mismo para no generar intereses moratorios.
• Apóyate de la domiciliación para no olvidar el pago de tus créditos en las fechas pactadas.
• Asegúrate que los créditos que solicites sean de instituciones financieras formales. Si tienes duda puedes consultar el buró de entidades financieras de Condusef.
• Revisa tu historial crediticio y asegúrate que la información sea correcta. Tanto en buró de crédito como en círculo de crédito puedes solicitar reportes de crédito especiales en los cuales podrás revisar los tipos de crédito que forman parte de tu historial, verificar que tu información es correcta y actualizada, saber quién consulta tu historial y consultar la información de tus compromisos de pago. Puedes consultar esta información gratuitamente una vez al año en ambas instituciones. Si necesitas reportes adicionales, en el mismo año tendrás que pagar $35.60 por reporte adicional en buró y 34.50 por reporte adicional en círculo de crédito.

Si las sociedades de información crediticia (buró y círculo de crédito) te boletinan negativamente trata de hacer posible por limpiar tu reporte de crédito saldando tus deudas y renegociando la deuda con tu banco. Ten cuidado con aquellos que aseguran reiniciar tu historial por un pago, evita ser estafado.

Sin duda tener acceso a créditos y construir un buen historial crediticio es una herramienta que te ayudará a tener un patrimonio solido que contribuirá a mejorar tu bienestar y tu calidad de vida.

Fuente: Juan Luis Ordaz, director de Educación Financiera Citibanamex

Sin duda, el patrimonio personal y familiar, como lo es una casa habitación, es producto del esfuerzo y dedicación de muchos años, por lo que es importante protegerlo ante cualquier situación inesperada que se pueda presentar. De acuerdo con la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), apenas el 4.5% de los hogares del país se encuentra protegido con un seguro.

Actualmente las instituciones financieras ofrecen una amplia oferta de seguros, los cuales te ayudan a aminorar el impacto de una posible contingencia o siniestro en tu hogar. En México, cifras del Observatorio Nacional Ciudadano señalan que a finales de 2022 se cometieron más de 60,000 robos a casa habitación, de los cuales, el 9% se han cometido con violencia.

Antes de proteger tu hogar con la contratación de un seguro, considera las opciones disponibles y evalúa la que más te convenga. Un seguro de hogar puede protegerte de terremotos, fenómenos hidrometeorológicos, incendios, rotura de cristales, entre otros, dependiendo del tipo de cobertura que tengas. Te dejamos algunas recomendaciones que debes tomar en cuenta:

• Revisa tu póliza, es importante que estés al tanto de las eventualidades que cubre. Es recomendable tener una copia física y una digital que puedas consultar en cualquier momento.
• Revisa las exclusiones de tu seguro, así como la vigencia y la documentación necesaria para hacer uso del seguro, etcétera. Si tienes dudas ponte en contacto con tu agente.
• De preferencia domicilia el pago para no olvidar la fecha para cubrir su costo.
• Realiza un inventario de los bienes que tienes en tu hogar y toma fotografías que sustenten la veracidad de la información. En la medida de lo posible, conserva facturas y/o recibos de los bienes plasmados en tu inventario, algunos servicios de compras en línea permiten consultar tu historial de compra y reimprimir notas y recibos.

Si quieres revisar a detalle las condiciones de cada producto puedes consultar el Registro de Contratos de Adhesión de Seguros (RECAS) de CONDUSEF, el cual te permite conocer los contratos de productos y servicios ofertados por diversas instituciones de seguros.

Si desafortunadamente eres víctima de robo considera los siguientes consejos para hacer uso de tu seguro:

• Conserva la calma e inicia el proceso de denuncia ante las autoridades correspondientes, tu denuncia firmada y sellada será fundamental para justificar la veracidad del delito.
• Comunícate con tu aseguradora y has de su conocimiento el siniestro, considera que tienes un plazo límite para realizar la notificación y programa la visita de tu ajustador.
• Entrega copia de tu denuncia formal, de tu identificación oficial, comprobante de domicilio, listado de los bienes sustraídos y elementos que justifiquen su pertenencia (fotos, facturas, notas y recibos). Adicionalmente deberás llenar los formatos que la institución te solicite.
• Una vez realizada la investigación por parte de tu seguro, este determinará la resolución del caso. De igual manera, tu aseguradora tiene un plazo límite para resarcir el daño, de no hacerlo, podrá incurrir en intereses moratorios a tu favor.
• Es importante mencionar que si actualmente tienes un crédito hipotecario este producto incluye un seguro el cuál brindará protección a tu patrimonio. Analiza tu póliza y conoce los riesgos por los que sí estás protegido.

Es común pensar que a nosotros no nos va a pasar algún siniestro. Recuerda que es mejor tener un seguro y no necesitarlo a necesitar un seguro y no tenerlo, ¡cuida tu patrimonio!

Fuente: Juan Luis Ordaz, director de Educación Financiera Citibanamex

La mayoría de los adultos en México actualmente tienen o han tenido algún tipo de préstamo, ya sea por medio de instituciones financieras, tiendas departamentales o con alguno de sus familiares o amigos. En muchas ocasiones esta es una situación de la cual es difícil salir. Si algún mes no consigues cubrir las cuotas necesarias, olvidas tu fecha de pago o te dedicas a pagar únicamente el mínimo, los intereses de estos créditos van en aumento y puedes tardar años en liquidar una deuda que en principio parecía pequeña.

Si esta situación te resulta familiar, quizás el “Método de la bola de nieve” puede convertirse en una buena opción para recuperar el equilibrio de tu presupuesto, permitiéndote reducir la deuda de tus créditos e inclusive lograr pagarlas en su totalidad.

Pero ¿qué es el método bola de nieve? Es una de las técnicas más conocidas y utilizadas para salir de deudas. En términos generales consiste en pagar primero las obligaciones más pequeñas y dejar hasta el final las más grandes sin dejar de pagar en ningún momento las cuotas mínimas de ninguno de tus créditos. Aunque la lógica pudiera sugerir que lo mejor es empezar a pagar las deudas más grandes o las de una tasa de interés más alta, cuando se trata de finanzas personales los factores psicológicos también son importantes.

La clave de este método, así como en el resto de nuestras finanzas personales, es el orden y la disciplina. Tienes que hacer un esfuerzo para destinar la mayor cantidad posible al pago de deudas, sin dejar de cubrir tus gastos fijos mensuales. Esto te permitirá abordar de manera agresiva la deuda más pequeña primero para comenzar a liquidar estos compromisos, lo que te permitirá generar pequeñas victorias que te motivarán a continuar con el plan. Si una persona que lleva años pagando una tarjeta de crédito, en el momento que vea su primer estado de cuenta en ceros, le generará un efecto psicológico muy positivo, lo que le animará a continuar utilizando este método hasta liquidar el total de sus deudas. De manera adicional, es importante que durante la implementación de este método no adquieras nuevos créditos, ya que de lo contrario tendrás que empezar desde cero.

A continuación, te enseñaremos a implementar este método paso a paso:

• Haz una lista de todas tus deudas. Los datos que necesitas poner en esta lista son el tipo de deuda, el adeudo total y el pago mínimo mensual de cada uno.
• Ordénalas de menor a mayor, teniendo en cuenta el adeudo total.
• Revisa tu presupuesto y define cuánto es lo máximo que puedes destinar al pago de deudas cada mes. Como mencionamos anteriormente, es recomendable ser agresivo y destinar la mayor cantidad posible, sin descuidar tus gastos fijos.
• ¡Hora de pagar! Paga el mínimo en todas tus deudas y el resto destínalo a la deuda menor.
• Cuando termines de pagar la primera deuda, continúa con el mismo método, pagando el mínimo en todas las deudas y destinando el restante a la nueva deuda menor.

Este método lo puedes aplicar con todas las deudas que tengas, aunque sean informales, hipotecarios, automotrices, etc. Ahora ya sabes qué es el método de bola de nieve, esperamos que en caso de que decidas aplicarlo te ayude a pagar tus deudas de manera más rápida y llevar unas finanzas sanas.