¿Cuál es tu capacidad de endeudamiento?

Juan Luis Ordaz, director de Educación Financiera Citibanamex

En México es muy común contar con algún tipo de crédito. De acuerdo con la última Encuesta Nacional de Inclusión Financiera realizada por el Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), más 27 millones de personas cuentan con algún producto de crédito formal, lo que equivale al 32.7% de la población. Esto podría ser positivo, e incluso verse como un avance en la inclusión financiera del país al incrementar en dos puntos porcentuales esta cifra, pero el problema comienza cuando vemos que los créditos suelen usarse para gastos personales, de comida, salud e incluso atender emergencias. Estos son gastos que deberían entrar dentro de una planeación financiera personal y/o familiar y no el motivo para solicitar un crédito que puede ser el comienzo de la desestabilización económica de un hogar.

La falta de planeación financiera puede ser una causa importante de los problemas económicos en las familias mexicanas. Citando la fuente arriba mencionada, en México solo el 22.5% de las personas lleva un presupuesto. Esto hace que cualquier gasto que esté fuera de lo normal suponga un contratiempo importante. De hecho, durante el último año, al 51.7% de los mexicanos no le alcanzó a cubrir el total de sus gastos con sus ingresos. Cuando esto ocurre, el 53.3% pide prestado a familiares o conocidos, lo que provoca un desbalance financiero por falta de planeación.

Todos estos datos nos muestran la importancia de llevar un control sobre nuestro dinero y más aún cuando se trata de la contratación de un crédito. Casi uno de cada tres mexicanos reporta algún atraso en su pago, y es que el crédito es un gran aliado para lograr nuestras metas, pero puede volverse un dolor de cabeza si se nos sale de control.

Pero, ¿cómo saber cuál es tu capacidad de endeudamiento? El primer paso, no solo para conocer esto, sino para comenzar a tomar el control de tus finanzas personales es la realización de un presupuesto, es decir, un registro detallado de todos tus ingresos y gastos.

Conocer tu patrón de consumo es la base para saber cuántos compromisos crediticios puedes asumir. Una vez que cuentes con este registro, es importe identificar los gastos que son fijos, es decir, aquellos que pase lo que pase vas a tener que desembolsar mes con mes. Algunos ejemplos son el pago de servicios, transporte, la renta, el pago de seguros, colegiaturas, alimentación, entre otros. Es importante tener en cuenta que algunos de estos pagos pueden ser bimestrales o, incluso, semestrales y es importante prorratear lo equivalente cada mes. El siguiente paso para definir tu capacidad de endeudamiento, es establecer un porcentaje sobre el remanente, es decir, sobre la cantidad que queda después de restar los gastos fijos a tus ingresos mensuales. Recomendamos que el porcentaje sea de entre el 30 y el 35% y el monto que arroje ese último cálculo será tu capacidad de endeudamiento.

Veámoslo con un ejemplo práctico. Imaginemos una persona con un sueldo neto mensual de $8,000. A esta cantidad hay que restarle los gastos fijos que, en este hipotético caso, entre renta, seguros, servicios, transporte y alimentos suman $4,500. El remanente es de $3,500, por lo que sobre esta cantidad hay que calcular el porcentaje que determinaremos como nuestra capacidad de endeudamiento. Si decidimos tomar el 35%, nuestra capacidad de endeudamiento es de $1,225 mensuales. Esto significa que la suma del pago de todas mis deudas no debe rebasar los $1,225. Otro punto importante es definir qué hacer con resto del dinero ($2,275). A esta cantidad hay que ponerle un fin para que esto se convierta en una motivación para ahorrar. Parte de esta cantidad se debe ahorrar para emergencias e imprevistos para no caer en la contratación de un crédito ante una contingencia, pero otra parte la podemos utilizar para lograr esa meta que siempre habías soñado como puede ser un viaje al extranjero, comprar un coche nuevo, tener esa pantalla de 60″ que tanto deseas, etc.

Realizar este ejercicio mes con mes te ayudará a tomar el control de tus finanzas, evitar gastos inesperados y, sobre todo, tener tus deudas bajo control teniendo la tranquilidad de poder afrontar sus pagos puntualmente mes con mes.

Haz del presupuesto un hábito y tus deudas dejarán de ser un quebradero de cabeza.